API de KYC et Onboarding Numérique
Chez CPF.CNPJ, nous simplifions et accélérons l'accès aux informations essentielles des personnes physiques et morales.
Le Défi : Onboarding Instantané sous les Exigences de KYC et PLD-FT
Les plateformes numériques brésiliennes se disputent l'onboarding instantané : l'utilisateur s'attend à ouvrir un compte, à souscrire un crédit ou à activer un service en quelques minutes depuis l'application, sans agence physique et sans paperasse. En même temps, les institutions réglementées doivent respecter des exigences rigoureuses de KYC (Know Your Customer) et de PLD-FT (Prévention du Blanchiment d'Argent et du Financement du Terrorisme) définies par la Circular Bacen 3.978, par la Resolução CMN 4.753 et par la Lei 9.613/98, qui exigent la validation de l'identité de 100 % des clients auprès des bases officielles.
Concilier vitesse et conformité est le point critique. L'inscription doit confronter CPF et CNPJ à la Receita Federal, vérifier la situation enregistrée et croiser le nom déclaré avec le nom officiel — tout cela pendant que le client est encore à l'écran. Les processus manuels ne passent pas à l'échelle : les opérations en croissance traitent des centaines de milliers d'inscriptions par mois, un volume impossible à revoir au cas par cas sans compromettre le délai réglementaire ou l'expérience.
La fraude amplifie le risque. Les identités synthétiques, les CPF de tiers et les CNPJ irréguliers s'infiltrent précisément au moment de l'onboarding, lorsque les contrôles sont les plus fragiles. Sans validation à la source officielle, l'entreprise fait entrer des clients invalides dans sa base, s'expose à des pertes financières et peut configurer une facilitation du blanchiment d'argent, avec mise en cause de la responsabilité des dirigeants conformément à la Lei 9.613/98.
Comment l'API CPF.CNPJ Résout le Problème
1. Validation de CPF et CNPJ en Temps Réel à l'Inscription
Pendant l'onboarding, l'API est appelée de manière synchrone pour valider le CPF ou CNPJ saisi auprès de la base officielle de la Receita Federal. La réponse revient en quelques secondes, indiquant si le document existe et quelle est sa situation enregistrée, sans captcha et sans exiger de date de naissance. Cela permet d'approuver les clients légitimes instantanément et de bloquer les documents inexistants avant même de créer le compte.
L'intégration est REST/JSON avec une authentification par token simple, ce qui facilite l'insertion de l'appel dans le flux d'inscription existant — que ce soit en application mobile, web ou core bancaire — sans réécrire le parcours de l'utilisateur.
2. Vérification de la Situation Enregistrée et Cross-Matching du Nom
Au-delà de valider l'existence du document, l'API retourne la situation enregistrée (Régulier, Suspendu, Annulé, Nul pour CPF ; Active, Radiée, Inapte, Suspendue pour CNPJ) et le nom officiel. Ainsi, l'inscription ne se poursuit que lorsque le document est régulier, répondant à l'exigence de KYC de connaître le client réel.
Le nom déclaré par l'utilisateur est croisé avec le nom officiel retourné par la Receita Federal. Les divergences pertinentes peuvent être acheminées vers une revue sans bloquer l'ensemble du flux, réduisant les fraudes d'identité synthétique et les saisies incorrectes dès la porte d'entrée.
3. Re-validation Périodique pour un Suivi Continu PLD-FT
Le KYC ne se termine pas à l'onboarding. La Circular Bacen 3.978 exige une mise à jour périodique des données enregistrées. L'API permet d'exécuter des jobs par lots (quotidiens, hebdomadaires ou mensuels) qui re-valident la base active de clients et détectent les changements de situation — par exemple, un CPF qui passe de Régulier à Annulé ou un CNPJ qui est radié.
Les changements de situation génèrent des alertes pour que l'équipe de compliance enquête, soutenant le suivi continu exigé par la réglementation et maintenant la base toujours auditable, sans dépendre d'une revue manuelle récurrente.
4. REST/JSON avec Authentification par Token
L'API expose des endpoints REST qui répondent en JSON, avec authentification par token et couverture nationale garantie. La même intégration sert à la validation unitaire à l'inscription et aux requêtes par lots dans le suivi, simplifiant l'architecture.
Des logs complets de chaque requête sont disponibles pour l'audit, fournissant la trace documentaire que les régulateurs et les audits internes demandent pour prouver la conformité du processus de KYC et PLD-FT.
Comment Intégrer dans le Flux d'Onboarding
L'intégration est directe : pendant l'inscription, appelez l'API pour valider le CPF (ou CNPJ) saisi avant de créer le compte. L'exemple ci-dessous utilise cURL pour valider un CPF et ne poursuivre que si la situation est régulière :
# Validar CPF no fluxo de onboarding (KYC)
curl -X POST "https://api.cpfcnpj.com.br/2.0/single" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{
"tokenApi": "SEU_TOKEN",
"pacote": "F",
"documento": "00000000000",
"data": "1990-01-01"
}'
# Resposta (exemplo):
# {
# "status": 1,
# "data": {
# "nome": "FULANO DE TAL",
# "situacao": "REGULAR"
# }
# }
#
# Regra de onboarding:
# - status == 1 e situacao == "REGULAR" -> aprovar cadastro
# - caso contrário -> bloquear ou enviar para revisão manualPour un suivi continu PLD-FT, planifiez la re-validation par lots de la base active et déclenchez des alertes lorsque la situation enregistrée change. La référence complète des endpoints, paramètres et codes de retour est disponible sur https://www.cpfcnpj.com.br/dev/.
Résultats Attendus
- Onboarding en quelques secondes: La validation à la source officielle approuve les clients légitimes sans attente manuelle.
- Uptime de 99,9 %: Infrastructure stable pour soutenir des inscriptions à fort volume.
- Conformité Bacen et LGPD: Respecte la Circular 3.978 et le PLD-FT avec un traitement des données conforme à la LGPD.
- Réduction de la fraude: Bloque les CPF et CNPJ irréguliers avant qu'ils n'entrent dans la base.
